Bagaimana Insurans Boleh Menjadi Halal Menurut Islam?

Dalam dunia ekonomi dan kewangan Islam, instrumen kewangan konvensional seperti kad kredit, gadai janji dan insurans secara amnya tidak dibenarkan. Seperti agama Yahudi dan Kristian, Islam melarang faedah riba dalam institusi kewangan. Memandangkan kad kredit dan gadai janji bergantung kepada kepentingan kewangan untuk kekal berdaya maju bagi bank konvensional, kedua-dua secara amnya dianggap tidak boleh digunapakai oleh seorang Islam.

Dalam usaha untuk menyediakan umat Islam dengan kemudahan dan fleksibiliti kad kredit dan gadai janji, bank-bank Islam telah membangunkan produk kewangan patuh shariah yang menghapuskan faedah. Sebaliknya, kad-kad kredit dan gadai janji Islamic menggabungkan pendekatan keuntungan dan kerugian, di mana pemberi pinjaman menganggap risiko pemilikan dalam barangan dan perkhidmatan yang dibiayai.

Walau bagaimanapun, apa itu insurans? Mengapa insurans perlu diHALALkan? Insurans konvensional menyajikan fungsi yang sangat penting dalam ekonomi global dengan mengurangkan risiko. Polisi insurans berkesan memindahkan risiko dari diinsuranskan kepada syarikat insurans bagi sejumlah wang yang dibiayai. Dalam acara acara tuntutan insurans, pemilik polisi insurans dijamin pembayaran wang daripada syarikat insurans untuk membuat pembayaran keseluruhan amaun yang telah diinsuranskan.

Oleh kerana polisi insurans hayat menjamin pembayaran sekiranya berlaku kematian, para Ulama menganggap ini sebagai suatu bentuk pertaruhan terhadap Allah. Dalam Islam, hanya Allah sahaja yang tahu apabila seseorang akan mati. Mana-mana taruhan atau melindung nilai terhadap tarikh ini adalah tidak patut. Ini adalah kerana mengecam Tuhan yang maha mengetahui dan maha kuasa adalah dikutuk oleh teologi dan doktrin Islam.

Selain itu, insurans konvensional biasanya melaburkan premium polisi dalam pelbagai instrumen kewangan yang mempunyai pulangan faedah. Oleh itu, ulama Islam menganggap insurans konvensional itu tidak dibolehkan (HARAM).

Sebaliknya syarikat insurans Islam menawarkan perlindungan bersama melalui DANA TAKAFUL. Perkataan "TAKAFUL" adalah terbitan daripada "kafalah" yang bermaksud "penjamin," "jaminan," atau "penjagaan bersama."

Sedia maklum, penjagaan bersama telahpun digunapakai sepanjang sejarah Islam. Islam juga menuntut penjagaan bersama bagi sesama Islam. Al-Quran mengatakan bahawa:

Bukanlah perkara kebajikan itu hanya kamu menghadapkan muka pihak timur dan barat, tetapi kebajikan itu ialah berimannya seseorang kepada Allah, dan hari akhirat, dan segala malaikat, dan segala Kitab, dan sekalian nabi dan mendermanya seseorang akan hartanya - sedang ia menyayanginya, kepada kaum kerabat, dan anak-anak yatim, dan orang-orang miskin, dan orang yang terlantar dalam perjalanan, dan kepada orang-orang meminta, dan untuk memerdekakan hamba-hamba abdi dan mengerjanya seseorang akan sembahyang serta mengeluarkan zakat dan perbuatan orang-orang yang menyempurnakan janjinya apabila mereka membuat perjanjian dan ketabahan orang-orang yang sabar dalam masa kesempitan, dan dalam masa kesakitan, dan juga dalam masa bertempur dalam perjuangan perang Sabil. (Orang-orang yang demikian sifatnya), maka itulah orang-orang yang benar (beriman dan mengerjakan kebajikan) dan mereka itulah juga orang-orang yang bertaqwa. (al-Baqarah: 177)

Sumber: pmo.gov.my 
 
Sehubungan itu, takaful merangkumi semangat perpaduan sosial dan penjagaan bersama. Sumbangan secara sukarela dibuat ke dalam dana takaful. Akan tetapi, pengendali takaful dana menggunakan data statistik dan pengiraan-sama matematik aktuari yang sama seperti insurans konvensional untuk memastikan dana takaful tersebut cukup modal untuk membiayai apa-apa peristiwa tuntutan insurans.

Semua dana takaful dilaburkan dalam pelaburan patuh syariah yang bebas daripada faedah dan pelaburan tidak dibenarkan (contohnya, ekuiti yang terlibat dalam makanan babi, minuman beralkohol, pornografi, perjudian, dan lain-lain).Berbeza dengan polisi insurans konvensional, pembayaran tabarru adalah derma, "Premium" tersebut tidak mengumpul sebarang nilai tunai untuk diinsuranskan. Menurut penyokong takaful, ini menghalang pihak yang diinsuranskan daripada mendapat keuntungan daripada polisi insurans.

Walaupun ada pengkritik berhujah yang takaful ni hanya satu lagi contoh produk kewangan Islam yang hanya pada luarannya Islam, takaful sebenarnya muncul untuk mempromosikan perpaduan sosial dan penjagaan bersama di kalangan umat Islam.